个人理财应事先权衡风险

2019-01-14 10:40| 来源:未知

个人理财应事先权衡风险


   “大额存单,利率上浮52%,50万元存3年实际到手收益6.27万元……”1月13日,记者获悉,岁末年初,在资金趋紧、利率市场化加速等多重因素影响下,大额存单成为多家银行的揽储“新宠”。有部分银行上调大额存单利率,还推出门槛包括80万元、100万元以及更高的“超级大额存单”。专家建议,储户在购买大额存单前,不仅要关注利率,也要问清提前支取能否靠档计息以及如何靠档。

   大额存单成银行揽储新宠

  浦发银行近日上调大额存单利率,各品种较央行基准利率上浮了52%。据悉,该行大额存单最低期限3个月,除此以外还有6个月、12个月、18个月、2年、3年、5年,其中一年期年利率最高可达2.25%,三年期年利率高达4.18%,高于同期国债利率。

  此前,我省一家城商行也上调个人大额存单利率,较央行基准利率最高上浮50%。据了解,该行大额存单最低期限1个月。

  记者在走访南昌多家银行网点时注意到,有不少银行将大额存单的介绍放在营业厅内比较醒目的位置。

  浦发银行一名理财经理举例介绍说,李先生在某家银行购买短期理财产品50万元,预期年化收益为4.85%,但每年起息期和空档期为2个月,3年实际到手收益为61531元;而该行推出的大额存单利率上浮52%,3年实际到手收益为62700元,因此颇受顾客青睐。

  除了利率不断上调,大额存单的起购金额和付息方式等也不断丰富。2018年上半年,大额存单的起购门槛主要以20万元和30万元为主,但2018年下半年以后,大额存单增加了更多档的起购门槛,针对不同的起购门槛设置了不同的利率水平,主要增加了50万元、80万元、100万元等门槛。

   银行定期存款利率创新高

  第三方平台融360监测数据显示,去年11月、12月银行各期限存款利率平均值仍然是短期存款利率下降,长期存款利率上升的趋势。数据还显示,去年年底3年和5年定期平均存款利率为3.303%、3.314%,都创去年以来的最高。

  虽然在2018年居民存款有逐渐回流的趋势,但银行整体存款增速依旧乏力,存款余额的增速整体呈下降趋势。来自人民银行南昌中心支行的数据显示,2018年11月末,江西省金融机构本外币各项存款余额为35307.37亿元,同比增长8.14%,较去年同期低5.03个百分点。值得注意的是,住户存款的增速明显快于整体存款的增速。截至2018年11月末,我省住户存款余额为16961.92亿元,当月增加103.55亿元,同比多增104.03亿元。

  “从全国范围来看,尤其在6月份以后,整体存款增速和住户存款增速朝相反的方向延伸。这主要是因为,6月份以后,由于P2P违约事件的影响,加之股市表现不佳,居民存款有逐渐回流的趋势,所以导致住户存款增速在6月份之后出现明显升高。”银行人士分析。

  “总体而言,中小银行的揽储压力尤为突出。这在2019年还会进一步加剧,因此存款争夺工具也会更多。”上述银行人士指出。

   个人理财应事先权衡风险

  岁末年初,很多人手里有闲钱,如何让钱增值?上述银行人士指出,首先可以考虑宝宝类定期理财或银行系理财产品。目前,宝宝类定期理财产品中,低风险产品主要有货基和短债基金两种,申赎灵活,到账时间短。其中定期货基类产品年收益率一般超过5%,短债基金处于3%~4%区间,但需要选择头部平台且排名靠前的产品。

  而银行系理财产品中低风险产品要占80%以上,且期限短、品种多、选择空间大。按照风险与收益划分,目前低风险类产品收益率在3%~4%区间,中等风险产品在4%~5%区间。由于属于中低风险产品,本金也比较安全,收益比较稳定,损失本金的可能性很小。

  如果投资期限能够确定,可以选择存款类产品,当然不是普通定期存款。比如大额存单,不但利率高,而且具有较强流动性。大额存单因为属于一般性存款,受存款条例保护,风险几乎为零,提前支取靠档计算利息,比活期存款利率高了很多。

  另外也可以投资国债。国债属于央行发行的国家债券,有国家信用保证,本金安全,收益固定。目前,根据2018年行情,1年期国债票面利率3.34%,3年期国债票面利率4%,5年期国债票面利率4.27%,提前兑付分段计算利息,高于活期存款利率,流动性较强。